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金融危机来临的今天 我们该如何理财

http://www.jrj.com    2008年10月20日 11:26     环球外汇网
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  全球联手拯救金融危机的动作越来越大,股市反而震荡加剧。除黄金外,房地产、股票、大宗商品、原油等绝大多数投资品种都跌跌不休,所谓专家理财的基金亏损比比皆是,就连相对稳健的银行理财产品,也出现大幅亏损。不少经济学家不仅预测美国经济将长时间衰退,甚至提出通缩正向我们走来。中国央行已经连续两次下调贷款基准利率,开启降息通道。那么,在今天这种经济大背景下,我们该如何理财?理财亏损的经历,又为我们提供了哪些教训和反思?

  数据现象

  高收益率时代渐行渐远

  在资本市场高涨的2007年,国内理财市场的发展似乎达到了顶峰,理财产品年收益高达20%也不是什么神话。不过,随着今年国内外金融市场阴霾不断,国内理财市场风险日渐凸显,不少理财产品爆出“零收益”、“大幅亏损”,理财高收益时代已经渐行渐远。

  出海QDII几近全线亏损

  为拓宽国内居民的投资渠道,国内近两年增加了居民投资海外的渠道,不过,随着近一年海外金融市场大幅下挫,出海投资的QDII几近全线亏损。

  据普益财富统计,目前正在运行的252款银行系QDII理财产中,仅有3款产品赢利,其余249款银行系QDII全部亏损。其中,中资银行46款QDII产品中有3款是正收益,其余全是负收益,亏损超过40%的有19款,占比四成,其中包括累计亏损超过50%的11款,相比前周增加了5款,亏损愈演愈烈。而外资银行的206款QDII产品中,截至10月17日已全数亏损,集体触礁海外,其中亏损超过40%的有95款,亏损介于40%-50%的37款,介于50%-60%的56款,介于60%-70%的2款。

  对此,西南财经大学信托与理财研究所陈金红分析,市场对各国政府挽救全球经济衰退的努力还抱怀疑态度,导致大宗商品市场价格大幅下挫,NYMEX原油期货上周四击穿70美元/桶整数支持,创15个月新低,对经济前景的悲观预期也随之加剧。受此影响,上周QDII理财产品收益也进一步下滑,平均跌幅1.17%。

  沾边A股理财均受影响

  2006年火爆的股市,使一向追求稳健的银行理财产品开始有所动作。期间,不少银行推出打新股理财产品,如,挂钩指数理财产品、挂钩某些蓝筹股的理财产品。今年以来,随着A股市场迅速回落,这类银行理财产品大多都受影响,出现或多或少的亏损。

  近日一家银行到期的“深50共享成长”人民币理财产品每单位净值为0.6299元,即本金亏损了37.01%。对此,该行的总结报告称,过去一年是中国股市雪崩式下跌的一年,该产品从成立起到上周,上证综指累计下跌幅度超过60%,一些个股下跌幅度达到了80%甚至90%的惊人水平。如此,“沪深50”的业绩超过了绝大部分基金。

  投连险暴跌万能险收益跳水

  历史又一次出人意料。连续两年热销的投连险再次遭遇资本市场逆转的重创。

  记者调查发现,各公司的银保投连险产品,截至今年9月25日,除2004年买入的个别账户,及个别公司的个别货币型或者债券混合型账户是正收益,其余已全线亏损。其中正收益率普遍低于3%,亏损20%~30%很普遍。最高的银保投连险账户亏损率已达45%。换言之,如果你年初花10万元购买了这款银保型投连险,现在你的本钱已折损近半。投连险人称“基金中的基金”,其风险之大,让投资者始料不及。

  万能险情形同样不妙。虽然各家万能险最初设计的保底利率很低,但是股市的火爆,让保险公司兴奋难耐,万能险结算利率一度逐月上涨。有些公司的万能险结算利率甚至超过7%。有些公司(尤其是大公司)在去年、前年的大牛市中获利颇丰,积累了大量的分红特别储备和平滑准备金,为了吸引保户,甚至不惜动用平滑准备金提高万能险的结算利率。可保险公司没有料到,股市会如此迅速逆转。近月万能险结算利率又一家比着一家跳水。不少公司万能险的结算利率已降至约3%。

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