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经济萧条中的美国信用卡危机:“冲动是魔鬼”

2009年07月22日 13:10 来源: 中国新闻网 【字体:

  中新网7月22日电 金融危机不见丝毫好转迹象,何时见底也难以预测。随着工薪阶层收入大幅下降,失业率飙升,以信用消费为基础的信用卡市场也出现信用恶化的严峻问题。由此带来的恶果正四处蔓延,成为金融危机之后的又一波危机,更使得美国金融危机雪上加霜。

  据美国《华盛顿观察》周刊报道,经济危机下的美国,可谓坏消息铺天盖地。比如信用卡坏账,就在2009年5月达到了历史最高点。其中,美国银行(Bank of America)的信用卡坏账率是最高的。作为美国最大的银行,美国银行的坏账率,已经从4月份的10.47%上升到5月的12.5%。而占据美国信用卡市场四分之一的美国运通(American Express)公司,坏账率也从9.9%上升到了10.4%。信用卡风险通常尾随失业如期而至,失业率在5月份达到了26年来的历史最高点,即9.4%,预计到2009年底将达到10%的历史峰值。

  如果今年整个行业的信用卡损失超过10%,分析家和银行管理专家预计贷款损失将达到700亿美元。“除非贷方能在几个月的时间里表现出良好的稳定性和并持续改进,否则,贷方和美国消费者都只能处于一种狂暴失控的状态。”市场调研公司麦格理(Macquarie Research)的分析师约翰·威廉姆斯(John Williams)说。“行业所面临的巨大挑战和贷款质量的危机意识将在未来一年中使美国卡类发行者承受巨大的压力,”他补充道,“我们认为失业率的飙升将带来进一步的挑战。”

  与美国银行相比,一些小型的信用卡企业的坏账率比预想的要低,如“一资本”(Capital One)信用卡公司,其信用卡坏账率只上升了0.85%。美国最大的信用卡公司探索(Discover)的坏账率(charge-off rate)则从8.26%上升到8.91%。全球维萨(Visa)信用卡最大发行商摩根大通的坏账率已从8.07%上升到8.36%,但它依然是大型信用卡企业中业绩最好的一家。信用卡贷方正在试图通过缩紧信用限制、提高标准、吊销不良账户来保护自己。他们还大幅削减对持卡者的回馈,并提高利息和费用,以应对未来的损失。

  在大学,毕业通常是一个庆祝的时刻。但是在经济衰退期间,与大学说再见,走入现实生活则意味着走入痛楚。现在的毕业生压力非常大,他们的未来一片灰暗,心情极度茫然。这些孩子在经济形势一片大好中长大。当他们小的时候,父母有很好的退休保障,住着很不错的房子,一家人都过得很幸福。现在,当他们即将大学毕业之时,父母深陷财务泥潭,而他们自己平均每个人欠22000美元的助学贷款,另外,每人平均还有4100美元的信用卡欠款。

  他们习惯了随时随地刷信用卡的超前消费生活,这是一种不需要思考过程的行为习惯。信用卡公司是他们主要的信息来源,他们反复受到超前消费的误导。

  在高中和大学阶段,他们都没有进行过真正的个人理财。很多学生会问,“我有助学贷款要还,现在又没有工作,我怎么才能贷到钱来付房租?或者我如何能分期付款来买家具?”事实上,根本就不应该贷款来消费。哈佛和耶鲁的那些聪明透顶的学生们会说,“我有一个储蓄账户,一个经营账户,还有一个信用卡账户。我从信用卡账户中提钱。”其实,这同样是一种借贷行为。每个学校都有很多学生问,“每个月都进行消费,按月还清欠款,这样不是很好吗?还能提高信用等级。”答案是:绝对不好。上学期间的收支平衡是比较容易实现的,但是在毕业之后,人很容易逐渐进入到财务上的混乱状态,且很难脱身。

  作家柏斯·柯斌乐(Beth Kobliner)是《财务人生》("Get a Financial Life")的作者。《财务人生》被誉为大学毕业生的圣经。他最近和60个学生进行过交谈,其中只有两三个人找到工作。本来有很多人找到了工作,但很快又没有了,公司这样跟他们说的:“我们很想雇用你,但你能等上6个月吗?”这不是美国历史上第一次经济衰退,也不是第一次美国大学生找不到工作。柏斯给学生们的意见是,先看能不能搬回家住,然后再想办法赚钱糊口,哪怕是卖汉堡,可以做一些自己喜欢的志愿者工作,获得一些实际工作经验,也能在经济复苏以后,美化自己的简历。找到合适的工作,过上体面的生活。

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